由PK千代
南安普顿大学信息系统高级讲师PK Senyo 。
_____

移动货币(一种无需银行帐户即可通过移动电话进行金融交易的技术)正在推动金融普惠,特别是在发展中国家。它使更多的人有机会使用金融产品和服务。

在加纳,有一项政策鼓励使用移动货币并减少现金流量。移动货币由于其优势而被证明受欢迎。人们可以在任何地方以简单,快速,方便和负担得起的方式汇款或付款。移动货币提高了交易效率,并引发了该国传统银行业务的一些变化。到2017年,加纳拥有超过1100万活跃的移动货币账户。

但是最近,移动货币欺诈事件有所增加。加纳警察局网络犯罪部门的统计数据显示,2019年举报了300多起案件。

结果,加纳最大的移动货币运营商MTN推出了一项新政策。客户需要先出示身份证明(ID),然后客户才能提取现金。有效的证明形式为驾驶执照,选民身份证,护照,社会保障和国民保险信托身份证,国民健康保险卡或加纳卡(国民身份证)。在完成交易之前,所有移动货币代理商都必须选择ID类型并输入客户提供的ID卡号。

这有两个问题:它将人们排除在金融服务之外,并且鼓励使用现金。有更好的方法来解决欺诈问题。

身份证问题
根据加纳国家身份证管理局的数据,在3000万人口中,只有大约1550万已注册了正式身份证。新政策可能将这些个人排除在使用移动货币之外。

研究表明,没有正式身份证的人往往是穷人,生活在偏远的村庄,那里的移动货币是他们获得金融服务的唯一途径。他们依靠移动货币代理进行汇款。

在加纳,移动货币正成为金融交易的首选渠道,这项新政策意味着人们每次都需要携带身份证。由于官僚程序,在加纳很难获得和替换ID。因此,此政策可能会带来不便,可能会阻止客户使用移动货币。

我已经研究了哪些因素会影响与金融技术相关的行为。我的发现之一是,人们期望使用移动货币的工作量较小时,他们更愿意使用移动货币。在此基础上,我相信如果有诸如不断提供身份证明之类的障碍,他们将不会使用移动货币。面对这种努力,他们可能会恢复使用现金的方式,从而使加纳的金融包容性进展脱轨。此有关显示ID的新规则具有良好的意图,但可能会产生不良影响。

新政策还鼓励将移动货币转换为现金,这与政府不鼓励现金的议程背道而驰。政府鼓励通过电子支付扩大税收网络,打击腐败和抢劫。移动货币政策应该支持而不是破坏这一议程。

替代解决方案
在提款前提供ID并不能解决手机货币欺诈问题。由于所有国家数据库的集成有限,欺诈者可以轻松地使用伪造的ID进行交易。此外,加纳的ID未正确链接到居住地址,因此即使检测到移动货币欺诈,也很难追踪肇事者。

相反,重点应该放在人工智能和机器学习等新兴技术的使用上,以开发可自动检测,标记和暂时阻止潜在欺诈交易以进行进一步调查的算法。

同样,也可以选择两因素身份验证。这使人们可以在授权之前使用身份验证应用程序或文本消息来验证交易。除个人识别码之外,它还为人们提供了另一种安全级别,可以打击欺诈行为。

打击欺诈的另一种解决方案是消除跨手机汇款的费用。这将鼓励电子基金继续流通,从而更容易追踪欺诈性基金并发现欺诈网络。可以很容易地找到未提取的欺诈性资金。

加纳还拥有通用的QR码付款技术,以鼓励无现金交易。MTN需要与加纳银行同业付款和结算系统,商人,小额贸易商,驾驶员和其他人员合作,以在全国范围内推广该技术。这将使更多的人能够使用移动货币支付日常活动的费用。

最后,可以做更多的事情来提高人们对移动货币欺诈如何起作用和可以预防的认识。肇事者应受到起诉。

使用“无身份,无现金”的政策只会使金融普惠制收益和加纳的无现金议程脱轨。移动货币运营商应使用先进技术主动阻止欺诈性交易,而不是依靠人工干预。谈话
本文是根据知识共享许可从The Conversation重新发布的。阅读原始文章。

____
本文由《中币(zb)研究院》翻译,www.zb.center/www.zb.com
App下载地址:www.zb.center/download/